Решение ФАС России от 15.05.2025 N 076/01/14.8-193/2025

Комиссия Межрегионального управления Федеральной антимонопольной службы России по Ярославской области и Костромской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:

председатель Комиссии - заместитель руководителя Ярославского межрегионального УФАС России А.С. <...>,

члены Комиссии - начальник отдела антимонопольного контроля <...> А.В., главный специалист-эксперт отдела антимонопольного контроля <...> Е.В.,

члены Комиссии - представители Центрального банка Российской Федерации - заместитель управляющего Отделением по Ярославской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу (Отделение Ярославль) <...> Е.Б., начальник юридического отдела Отделения Ярославль <...> О.С., руководитель направления экономического отдела Отделения Ярославль <...> Е.Н.,

рассмотрев дело N 076/01/14.8-193/2025 о нарушении антимонопольного законодательства, возбужденное в отношении Публичного акционерного общества "С", ИНН <...>, ОГРН <...>, адрес регистрации: <...>, по признакам нарушения статьи 14.8 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции", выразившегося в отсутствие в Правилах банковского обслуживания физических лиц, в комплексном договоре, в заявлении-оферте, а также в Договоре комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, возможности отказа предполагаемого клиента от получения сообщений информационного характера, а также коммерческих, рекламных и иных материалов, направленных на продвижение товаров (услуг) банка,

в присутствии <...> К.Ю.,

согласно части 1 статьи 48.1 Федерального закона от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции) перед окончанием рассмотрения дела о нарушении антимонопольного законодательства при установлении в действиях (бездействии) ответчика по делу нарушения антимонопольного законодательства комиссия принимает заключение об обстоятельствах дела.

Частью 2 статьи 48.1 Закона о защите конкуренции установлено, что заключение об обстоятельствах дела оформляется в виде отдельного документа, подписывается председателем и членами комиссии и должно содержать:

1) фактические и иные обстоятельства дела, установленные комиссией, в том числе обстоятельства, установленные в ходе проведенного антимонопольным органом анализа состояния конкуренции, и обстоятельства, установленные в ходе проведения проверок соблюдения требований антимонопольного законодательства;

2) доказательства, на которых основаны выводы комиссии об обстоятельствах дела, мотивы, по которым комиссия отвергла те или иные доказательства, приняла или отклонила приведенные в обоснование своих требований и возражений доводы лиц, участвующих в деле.

Дело N 076/01/14.8-193/2025 возбуждено Ярославским межрегиональным УФАС России в связи с частичным неисполнением предупреждения от 16.12.2024 Управления, выданным по результатам рассмотрения заявления <...> К.Ю. (вх. N 14716-ЭП/24 от 16.09.2024) о нарушении ПАО "С" антимонопольного законодательства.

В соответствии с пунктом 9 статьи 4 Закона о защите конкуренции недобросовестная конкуренция - любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам - конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации.

При этом под конкуренцией понимается соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке (пункт 7 статьи 4 Закона о защите конкуренции).

Статьей 14.8 Закона о защите конкуренции установлен запрет на иные формы недобросовестной конкуренции наряду с предусмотренными статьями 14.1 - 14.7 Закона.

По результатам рассмотрения поступивших в Управление сведений и материалов установлено следующее.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из представленных ПАО "С" сведений и документов, заключение договора банковского вклада в данном банке осуществляется путем акцепта заявления-оферты к договору комплексного банковского обслуживания.

При этом пунктом 3.9 договора комплексного банковского обслуживания (Приложение N 64 к Правилам открытия, обслуживания и закрытия банковских счетов и счетов по вкладам физических лиц в ПАО "С") предусмотрено, что клиент банка дает согласие на информирование его о новых продуктах и услугах банка путем осуществления прямых контактов с ним с помощью технических средств связи. Согласие дается на срок, превышающий на девять лет срок действия договора. Согласие может быть отозвано путем направления письменного отзыва согласия в банк. Банк вправе продолжить обработку персональных данных при наличии оснований, указанных в Федеральном законе N 152-ФЗ.

Пунктом 3.10 договора комплексного банковского обслуживания установлено, что подписав данный договор, стороны заключают между собой: 1) универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО "С" (далее - Правила), в рамках которого клиент сможет пользоваться услугами банка; 2) договор дистанционного банковского обслуживания с подключением клиента к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО "С" (далее - Положение), в рамках которого клиент сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее - ДКО) обслуживать все свои счета в банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подписывая договор, клиент присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса РФ, подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами банка (размещены на официальном сайте и в офисах банка) и обязуется их соблюдать.

Согласно пункту 4.1 Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО "С" (Приложение N 1 к Приказу N 1112_ОД от 24.09.2024, дата ввода в действие: 01.10.2024), настоящие Правила и Соглашение о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к Системе ДБО или Заявление (оферта) на открытие банковского счета/вклада и выдачу банковской карты, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком, совместно именуемым "Стороны", Универсальным договором. Договор заключается в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, посредством подписания клиентом и предоставления в банк Соглашения о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к Системе ДБО или Заявления (оферта) на открытие банковского счета/вклада и выдачу банковской карты на бумажном носителе, подписанного собственноручной подписью. Заключенный договор является согласием на присоединение Клиента к Правилам в целом.

Пунктом 6.1.9 вышеуказанных Правил предусмотрено, что банк имеет право направлять по адресу регистрации/проживания, адресу электронной почты либо по номерам телефонов, в том числе Авторизованному номеру телефона клиента, указанным клиентом в заявлениях/заявлениях-офертах/анкетах/анкетах-соглашениях и иных документах, сообщения информационного характера, а также коммерческие, рекламные и иные материалы, содержащие предложения воспользоваться услугами Банка, предусмотренными Договором.

Аналогичным образом пунктом 1.3 Договора комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, в ПАО "С" предусмотрено, что клиент присоединяется к условиям Договора комплексного обслуживания, приложений к нему и к тарифам банка с момента акцепта банком заявления о присоединении к Договору комплексного обслуживания, по форме, установленной Приложением N 1, 1.1 к Договору комплексного обслуживания, подписанного клиентом.

В соответствии с пунктом 1.17 Договора при заключении Договора клиент выражает свое согласие банку получать по указанным клиентом каналам связи (номер телефона, адрес электронной почты (email) и т.п.) любую информацию рекламного характера (в том числе, третьих лиц), информацию об услугах Банка и его Партнеров, информацию, касающуюся обслуживания в Банке, а также иную, связанную с этим информацию.

Согласно пункту 2.1.8 Договора банк имеет право отправлять на указанный клиентом в заявлении о присоединении к Договору комплексного обслуживания и/или Заявлении о предоставлении банковского продукта, иных документах, представленных клиентом в банк номер телефона клиента и/или адрес электронной почты клиента и/или юридический адрес клиента и/или посредством Системы дистанционного банковского обслуживания (при наличии заключенного с клиентом Договора об обслуживании с использованием систем дистанционного банковского обслуживания, применяемых в Банке) информацию о новых продуктах, услугах и других новостях, а также сообщения рекламного характера.

Таким образом, условие о направлении клиентам банка сообщений информационного характера, а также коммерческих, рекламных и иных материалов включено в договоры ПАО "С" при их заключении в порядке статьи 428 ГК РФ и клиент банка не вправе внести изменения в договор и отказаться от данного условия.

Следовательно, факт несогласия с вышеуказанными условиями Правил банковского обслуживания физических лиц и Договора комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, в том числе несогласие на распространение пользователю рекламы, свидетельствует об отсутствии возможности у клиента заключить Договор с Банком.

Положение законодательства Российской Федерации о рекламе относительно обязанности распространителя предварительно получить согласие абонента на распространение ему рекламных материалов, в первую очередь, направлено на защиту абонентов от получения нежелательной рекламы.

Включение обязательного условия о даче согласия при заключении договора на оказание каких-либо услуг, противоречит принципу добровольности, на котором строятся гражданские правоотношения.

В связи с чем, подобное навязывание клиенту услуг, прямо не связанных с основным предметом договора, не может рассматриваться в качестве надлежащего согласия абонента на получение рекламной информации.

В данном случае у лица, заключившего договор с Банком, возникает необходимость совершить ряд дополнительных действий для отказа от получения рекламных сообщений в то время, когда для их получения достаточно лишь заключить договор.

Подобное положение прямо противоречит самой цели установленного частью 1 статьи 18 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" правила предварительного получения согласия абонента, и нарушает его право на возможность не соглашаться на распространение на его телефон (электронную почту и т.п.) рекламы.

Таким образом, действия ПАО "С" обусловлены лишь желанием получить необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности, в том числе путем направления рекламных писем всем пользователям, которые являются клиентами Банка, вне зависимости от их волеизъявления на получение рекламы.

В ситуации, когда получение предварительного согласия является законодательно установленным требованием и за распространение рекламы по сетям электросвязи в его отсутствие предусмотрена административная ответственность, ответчик, недобросовестно получая согласия вышеописанным способом, получает преимущества за счет затраты меньших усилий и ресурсов на получение клиентской базы для распространения рекламы по сетям электросвязи.

В связи с вышеуказанным в действиях ПАО "С" были установлены признаки нарушения статьи 14.8 Закона о защите конкуренции, выразившегося в отсутствие в Правилах банковского обслуживания физических лиц, в комплексном договоре, в заявлении-оферте, а также в Договоре комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, возможности отказа предполагаемого клиента от получения сообщений информационного характера, а также коммерческих, рекламных и иных материалов, направленных на продвижение товаров (услуг) банка.

На основании изложенного Ярославское межрегиональное УФАС России в соответствии с частью 2 и пунктом 3 части 4 статьи 39.1 Закона о защите конкуренции 16.12.2024 выдало ПАО "С" предупреждение о необходимости прекращения указанных действий (бездействия) путем включения в документы банка, регулирующие порядок и содержание заключаемых договоров, положений, предусматривающих возможность отказа предполагаемого клиента от получения сообщений информационного характера, а также коммерческих, рекламных и иных материалов, направленных на продвижение товаров (услуг) банка в срок до 31 января 2025 года.

29.01.2025 ПАО "С" сообщило в антимонопольный орган об исполнении предупреждения и представило копию приказа от 12.12.2024 N 1502_ОД, в соответствии с которым утверждена новая редакция договора комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Вместе с тем, Обществом не были представлены сведения о внесении изменений в иные документы банка, регулирующие порядок и содержание заключаемых договоров (в частности, в Правила банковского обслуживания физических лиц в ПАО "С" и в Договор комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, в ПАО "С").

В связи с этим на основании статей 23, 25 Закона о защите конкуренции письмом от 04.02.2025 N АШ/1310/25 антимонопольный орган обязал ПАО "С" представить документы, подтверждающие выполнение предупреждения в указанной части.

Срок выполнения предупреждения был продлен до 19.02.2025.

Письмом от 18.02.2025 N 82601676/х (вх. N 2389-ЭП/25 от 19.02.2025) Общество ходатайствовало о продлении сроков предоставления запрашиваемой информации.

Ходатайство не было удовлетворено антимонопольным органом, поскольку установленный срок являлся достаточным для исполнения предупреждения.

Письмом вх. N 2876-ЭП/25 от 28.02.2025 Общество представило Правила банковского обслуживания физических лиц в ПАО "С" в новой редакции.

Вместе с тем, Обществом не представлены сведения о внесении изменений в Договор комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, в ПАО "С".

Позиция ПАО "С" представлена в письме вх. N 4625-ЭП/25 от 31.03.2025 и заключается в следующем.

Типовая форма договора, используемая ПАО "С", разработана с учетом императивных норм ГК РФ, специальных требований банковского законодательства и практики Верховного Суда РФ. Условия договора полностью соответствуют действующему законодательству, не ограничивают права клиентов и обеспечивают баланс интересов сторон.

Клиенты Банка не обязаны подписывать пункт о согласии на рекламу для заключения договора. Согласно п. 3.9 Договора комплексного обслуживания Клиент собственноручно указывает свое согласие или отказ на получение рассылок. Ст. 428 ГК РФ разрешает клиенту присоединиться к договору в целом, но не лишает его права отказаться от несущественных условий (п. 3 ст. 428 ГК РФ).

Статья 18 Закона N 38-ФЗ требует явного согласия на рекламу, которое в данном случае является опциональным.

Банк полностью исполнил предупреждение от 16.12.2024, внеся изменения в договоры и правила: в новой редакции договоров (Приказ N 1502_ОД от 12.12.2024) условия о рекламе выделены в отдельный раздел с четким указанием на возможность отказа. В Правилах банковского обслуживания (представлены 28.02.2025) добавлен механизм отказа через личный кабинет, что упрощает процедуру для клиентов.

Действия Банка не направлены на получение необоснованных преимуществ, поскольку рассылка рекламы осуществляется только тем клиентам, кто явно выразил согласие. Информирование о продуктах Банка носит справочный характер и не подпадает под определение рекламы (п. 1 ст. 3 Закона N 38-ФЗ).

Комиссия не соглашается с данными доводами ввиду следующего.

Принцип свободы договора должен осуществляться с учетом принципа о добросовестности при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участниками гражданских правоотношений (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

Как указывалось ранее, в ситуации, когда получение предварительного согласия является законодательно установленным требованием и за распространение рекламы по сетям электросвязи в его отсутствие предусмотрена административная ответственность, ответчик, недобросовестно получая согласия вышеописанным способом, получает преимущества за счет затраты меньших усилий и ресурсов на получение клиентской базы для распространения рекламы по сетям электросвязи.

Аналогичным образом недобросовестность поведения Банка следует усматривать в безальтернативном получении согласия клиента на получение сообщений информационного характера, а также коммерческих и иных материалов, направленных на продвижение товаров (услуг) банка.

Кроме того, ПАО "С" до настоящего времени не представлены сведения о внесении изменений в Договор комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой. В связи с чем, нарушение антимонопольного законодательства банком не устранено.

На основании вышеизложенного, по результатам рассмотрения дела о нарушении антимонопольного законодательства Комиссией Ярославского межрегионального УФАС России установлено использование ПАО "С" документов, регулирующих порядок и содержание заключаемых договоров, при отсутствии в них положений, предусматривающих возможность отказа предполагаемого клиента от получения сообщений информационного характера, а также коммерческих, рекламных и иных материалов, направленных на продвижение товаров (услуг) банка, что образует состав нарушения, предусмотренного статьей 14.8 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции".

Поскольку нарушения антимонопольного законодательства ПАО "С" в полной мере не устранены, Комиссия усматривает основания для выдачи предписания по делу.

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1 - 4 статьи 41, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции", Комиссия

1. Признать Публичное акционерное общество "С", ИНН <...>, ОГРН <...>, адрес регистрации: <...> нарушившим статью 14.8 Федерального закона от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ "О защите конкуренции".

2. Выдать ПАО "С" предписание о прекращении нарушения антимонопольного законодательства и устранении последствий указанного нарушения.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу для возбуждения дела об административном правонарушении в отношении ПАО "С" в соответствии со статьей 14.33 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия (изготовления в полном объеме).