Решение Новгородское УФАС России от 22.08.2025 N 053/05/28-367/2025

Резолютивная часть решения оглашена 11 августа 2025 года.

В полном объеме решение изготовлено 22 августа 2025 года.

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Новгородской области (далее - Новгородское УФАС России, Управление) по рассмотрению дел о нарушениях законодательства Российской Федерации о рекламе (далее - Комиссия) в составе:

... - председатель Комисии, врио руководителя Управления,

... - член Комиссии, заместитель начальника отдела контроля закупок и рекламы Управления,

... - член Комиссии, ведущий специалист-эксперт Управления,

рассмотрев дело N 053/05/28-367/2025 от 18.06.2025 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту размещения рекламы финансовой услуги по предоставлению кредита в сети "Интернет" по адресу: ya.ru,

в отсутствии представителей:

лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе - Индивидуального предпринимателя ... (ИНН <...>; далее - Индивидуальный предприниматель), на рассмотрении дела не явилась, заявила ходатайство в письменном виде (вх. 4916/25 от 28.07.2025 Новгородского УФАС России) о рассмотрении настоящего дела без ее участия,

заинтересованного лица - Публичное акционерное общество <...> (ИНН: <...>; 117312, <...>; далее - ПАО <...>), заявителя - физическое лицо Р. - о рассмотрении дела уведомлены, на рассмотрение дела не явились, каких-либо ходатайств не направляли,

21.04.2025 в Новгородское УФАС России по подведомственности из Управления Федеральной антимонопольной службы по Кировской области поступило заявление физического лица Р. (далее - Заявитель) о нарушении законодательства Российской Федерации о рекламе при распространении рекламы финансовых услуг (кредита) в сети "Интернет" по адресу: ya.ru (вх. N 2677-ЭП/25 Новгородского УФАС России).

Из заявления следует, что в сети "Интернет" на сайте по адресу: ya.ru с использованием интернет - баннера 07.04.2025 размещена реклама финансовых услуг по предоставлению кредита следующего содержания: "Новые квартиры бизнес-класса в Анапе за 50 000 в месяц! По ФЗ N 214 Квартиры с террасами Ипотека 6% от застройщика. Сдача объекта 2025 год", а при нажатии на значок ":" на вышеупомянутом баннере указана следующая информация: "Рекламное объявление. Изучите все условия кредита (займа) на сайте в соответствующем разделе. Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф/. Финансовые услуги оказывает: ПАО Сбербанк. ИП ..., ИНН:<...>, ID #110098880" (далее - Заявление).

К Заявлению приложены снимки экрана ("скриншоты"), подтверждающие факт размещения рекламы финансовых услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона "О рекламе" от 13.03.2006 N 38-ФЗ (далее - Закон о рекламе) реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Согласно статье 2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно подпункту 2.1 пункта 2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", долгосрочный ипотечный жилищный кредит (далее именуется - ипотечный кредит) - это кредит или заем, предоставленные на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

Таким образом, в данном случае объектом рекламирования выступает финансовая услуга по предоставлению кредита под залог недвижимости (ипотечный кредит).

В соответствии с частью 2.1 статьи 28 Закона о рекламе если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита (займа), пользованием им и погашением указанного кредита (займа), содержит хотя бы одно условие, влияющее на полную стоимость потребительского кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", такая реклама должна соответствовать одному из следующих требований:

1) содержать предупреждение: "Изучите все условия кредита (займа)" с указанием на раздел официального сайта кредитора, который обеспечивает потребителю рекламы возможность ознакомления с подробными условиями оказания соответствующих услуг, влияющими на полную стоимость потребительского кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". В рекламе, распространяемой в радиопрограммах, продолжительность такого предупреждения должна составлять не менее чем три секунды, в рекламе, распространяемой в телепрограммах и при кино- и видеообслуживании, - не менее чем три секунды и должно быть отведено не менее чем пять процентов площади кадра, а в рекламе, распространяемой другими способами, - не менее чем пять процентов рекламной площади (рекламного пространства);

2) содержать все условия, влияющие на полную стоимость потребительского кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае невозможности указания на раздел официального сайта, указанный в пункте 1 настоящей части. В рекламе, распространяемой в радиопрограммах, продолжительность упоминания таких условий должна составлять не менее чем три секунды, в рекламе, распространяемой в телепрограммах и при кино- и видеообслуживании, продолжительность упоминания (демонстрации) таких условий должна составлять не менее чем три секунды и упоминанию (демонстрации) таких условий должно быть отведено не менее чем пять процентов площади кадра, а в рекламе, распространяемой другими способами, - не менее чем пять процентов рекламной площади (рекламного пространства).

Согласно части 3 статьи 28 Закона о рекламе если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита (займа), пользованием им и погашением указанного кредита (займа), содержит информацию о процентных ставках, в дополнение к требованиям части 2.1 настоящей статьи такая реклама должна содержать информацию о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по видам потребительского кредита (займа), с использованием слов "полная стоимость кредита (займа)". Указанная информация должна предоставляться до предоставления информации о процентных ставках и указываться шрифтом, размер которого не менее чем шрифт, которым отображается информация о процентных ставках.

В соответствии с частью 3.2 статьи 28 Закона о рекламе правила, предусмотренные частями 2.1, 3 и 3.1 настоящей статьи, также применяются к рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита (займа) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Согласно пункту 25 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе" к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.).

В данном случае в рекламе финансовой услуги (ипотечного кредита), содержится только одно условие ее предоставления: процентная ставка 6%.

При этом, являющиеся существенной информацией для потребителя, способной обмануть его ожидания, сформированные рекламой (диапазоны значений полной стоимости кредита), в данной рекламе отсутствуют.

Таким образом, в сети "Интернет" по адресу: ya.ru с использованием интернет - баннера была размещена реклама финансовой услуги по предоставлению ипотечного кредита ("Новые квартиры бизнес-класса в Анапе за 50 000 в месяц! По ФЗ N 214 Квартиры с террасами Ипотека 6% от застройщика. Сдача объекта 2025 год"), в к отором имеются признаки нарушения части 3 статьи 28 Закона о рекламе, выразившееся в умалчивании в рекламе по предоставлению ипотечного кредита, содержащей процентную ставку, информации о диапазонах значений, определяющих полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона о рекламе реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей. Ненадлежащая реклама не допускается.

Ответственность за нарушение законодательства о рекламе в данной части несет рекламодатель (часть 6 статьи 38 Закона о рекламе) и/или рекламораспространитель (часть 7 статьи 38 Закона о рекламе).

В соответствии с пунктом 5 статьи 3 Закона о рекламе рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.

В Новгородское УФАС России от Индивидуального предпринимателя поступили письменные объяснения следующего содержания (вх. N N 4324-ЭП/25 от 02.07.2025, 4916/25 от 28.07.2025 Новгородского УФАС России).

По мнению Индивидуального предпринимателя, в рассматриваемой рекламе объектом рекламирования является недвижимость, упомянуто про возможность приобрести ее, в том числе, в ипотеку по определенной ставке. Данное упоминание является фактором, повышающим конкурентную привлекательность товара на рынке.

Согласно информационному письму ФАС России от 16.02.2024 N КТ/1254/24 (далее - Информационное письмо), адресованного президенту Российского союза промышленников и предпринимателей, содержащее разъяснение ряда вопросов квалификации информации в качестве рекламы, следует что в случае размещения на сайте застройщика информации, направленной не столько на информирование о возможности покупки квартиры в ипотеку, сколько на привлечение внимания к кредитной организации, предоставляющей потребительский кредит (заем), такая информация может быть признана рекламой, соответственно она должна распространяться с учетом требований Закона о рекламе.

Как следует из вышеуказанного Информационного письма ключевым критерием для признания какого-либо лица рекламораспространителем является тот факт, что указанное лицо осуществляло распространение рекламы, а не формальное указание.

По мнению Индивидуального предпринимателя, нормы части 3 статьи 28 Закона о рекламе распространяются только на банки и микрофинансовые организации, в то время как Индивидуальный предприниматель к таким организациям никакого отношения не имеет и не преследует цель рекламы таких организаций.

Также Индивидуальный предприниматель просит учесть, что изготовлением и настройкой рекламных объявлений на площадке Яндекс директ занимается лично, в какие-либо сторонние организации не обращалась, поскольку имеет опыт в данной сфере, следовательно, никаких договоров со сторонними организациями не заключала.

Рассматриваемой рекламное объявление 07.04.2025 года было запущено в тестовом режиме и показало себя как неэффективное, поэтому было остановлено и снято с рекламной площадки 13.04.2025. Больше данное рекламное объявление не распространялось и не использовалось в рекламных целях.

От заинтересованного лица - ПАО <...> поступили письменные объяснения из которых следует, что банк не является рекламодателем, рекламораспространителем или рекламопроизводителем рассматриваемой рекламы, согласование указанного рекламного баннера и его текста ПАО <...> не осуществлялось (вх. N 4435-ЭП/25 от 04.07.2025 Новгородского УФАС России).

Исследовав материалы дела и оценив доводы сторон, Комиссия приходит к следующим выводам.

Рассматриваемая реклама была направлена на привлечение внимания потенциальных покупателей недвижимости при помощи ипотечного кредитования. С этой целью в рекламе было указано наиболее привлекательное условие предоставления рекламируемой услуги: процентная ставка - 6%.

Однако в рекламе финансовых услуг существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях оказания соответствующих услуг может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемыми финансовыми услугами.

Как было установлено информация о диапазонном значении полной стоимости кредита в рассматриваемом интернет - баннере отсутствует.

Предусмотренная законом информация о финансовой услуге должна создавать у потребителя достоверное представление об условиях оказания финансовой услуги.

Доводы Индивидуального предпринимателя относительно того, что нормы части 3 статьи 28 Закона о рекламе распространяются только на банки и микрофинансовые организации, в то время как Индивидуальный предприниматель к таким организациям никакого отношения не имеет и не преследует цель рекламы таких организаций, а также что объектом спорной рекламы является сама недвижимость, а не предоставление финансовой услуги, являются несостоятельными в силу следующего.

Как указывалось, ранее в сети "Интернет" на сайте по адресу: ya.ru с использованием интернет - баннера была размещена реклама финансовых услуг по предоставлению кредита следующего содержания: "Новые квартиры бизнес-класса в Анапе за 50 000 в месяц! По ФЗ N 214 Квартиры с террасами Ипотека 6% от застройщика. Сдача объекта 2025 год", а при нажатии на значок ":" на вышеупомянутом баннере указана следующая информация: "Рекламное объявление. Изучите все условия кредита (займа) на сайте в соответствующем разделе. Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф/. Финансовые услуги оказывает: ПАО Сбербанк. ИП ..., ИНН:<...>, ID #110098880".

То есть, из самого содержания рекламы следует, что рекламируется недвижимость, приобретение которой возможно в том числе и с помощью ипотечного кредитования, а также что ее объектом рекламирования является, в том числе, финансовая услуга (ипотечный кредит), что подтверждается текстом "Изучите все условия кредита (займа) на сайте в соответствующем разделе. Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Финансовые услуги оказывает: ПАО Сбербанк", которые в обязательном порядке должны указываться в рекламе финансовых услуг согласно положениям частей 2.1, 3.1 статьи 28 Закона о рекламе.

Кроме того, вышеуказанная позиция подтверждается пунктом 4 Руководства по соблюдению обязательных требований к рекламе отдельных видов товаров (реклама финансовых услуг и финансовой деятельности), утвержденного Приказом ФАС России от 21.06.2024 N 412/24), а именно, что в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием ими и погашением кредита или займа, содержащей информацию о процентных ставках, должны также содержаться сведения о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК). При этом норма части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" содержит указание на необходимость расчета диапазона ПСК именно потребительского кредита (займа), соответственно, требование об указании в рекламе диапазонов значений ПСК при указании процентной ставки применимо только к рекламе потребительских кредитов и займов, в том числе тех, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Учитывая все изложенное, в размещенной в сети "Интернет" по адресу: ya.ru с использованием интернет - баннера рекламе финансовой услуги по предоставлению ипотечного кредита ("Новые квартиры бизнес-класса в Анапе за 50 000 в месяц! По ФЗ N 214 Квартиры с террасами Ипотека 6% от застройщика. Сдача объекта 2025 год") содержится нарушение части 3 статьи 28 Закона о рекламе, выразившееся в умалчивании в рекламе по предоставлению ипотечного кредита, содержащей процентную ставку, информации о диапазонах значений, определяющих полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона о рекламе реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей. Ненадлежащая реклама не допускается.

Собранные по делу доказательства и установленные обстоятельства свидетельствуют о том, что нарушение части 3 статьи 28 Закона о рекламе при распространении вышеуказанной рекламы содержатся в действиях лица, определившего ее содержание и осуществившего ее размещение, то есть рекламодателя и рекламораспространителя данной ненадлежащей рекламы- ИП ...

Вышеуказанное нарушение законодательства о рекламе указывают на наличие в действиях рекламодателя ИП ..., признаков события административного правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

При этом в материалах настоящего дела имеются доказательства прекращения распространения спорной рекламы, что следует из содержания вышеуказанных письменных объяснений Индивидуального предпринимателя, а именно что размещение рекламного объявления было остановлено 13.04.2025, доказательствами обратного Комиссия Новгородского УФАС России не обладает.

Данное обстоятельство указывает на отсутствие необходимости выдачи Индивидуальному предпринимателю обязательного для исполнения предписания о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

Руководствуясь пунктом 1 части 2 статьи 33, частью 1 статьи 36 Закона о рекламе и в соответствии с пунктами 42 - 47 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 24.11.2020 N 1922, Комиссия

1. Признать ненадлежащей рекламу финансовой услуги по предоставлению ипотечного кредита ("Новые квартиры бизнес-класса в Анапе за 50 000 в месяц! По ФЗ N 214 Квартиры с террасами Ипотека 6% от застройщика. Сдача объекта 2025 год"), размещенную в сети "Интернет" по адресу: ya.ru с использованием интернет - баннера, рекламодателем и рекламораспространителем которой является Индивидуальный предприниматель ... (ИНН <...>), поскольку в ней нарушены требования части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе".

2. Предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерация о рекламе не выдавать в связи с прекращением распространения ненадлежащей рекламы.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Новгородского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.