Решение Самарское УФАС России от 12.05.2025 N 063/05/5-1030/2024

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Самарской области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:

Председатель Комиссии - "...";

Члены Комиссии - "...",

"...",

рассмотрев дело N 063/05/5-1030/2024, возбужденное в отношении Банк "В" (ПАО) по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, а именно части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе" от 13.03.2006 г N 38-ФЗ (далее - ФЗ "О рекламе")

в отсутствие:

лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе - Банк "В" (Публичное акционерное общество) (ОГРН: <...>, Дата присвоения ОГРН: 22.11.2002, ИНН: <...>, 191144, <...>, лит. А), было уведомлено надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовыми идентификаторами 80103408712745, 80103408712752 с пометками "вручение адресату почтальоном 28.04.2025 г.; вручение адресату почтальоном 23.04.2025 г.", списком внутренних почтовых отправлений N "..." от 21.04.2025 г., а также лицо было уведомлено посредствам электронной почты;

в присутствии:

заявителя - "...", был уведомлен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором "..." с пометкой "вручение адресату 28.04.2025 г.", списком внутренних почтовых отправлений N "..." от 21.04.2025 г., также уведомлялся посредством электронной почты;

заинтересованного лица - Волго-Вятское ГУ Банка России (603008, <...>), представитель "..." по доверенности от 10.02.2023 г., было уведомлено надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором "..." с пометкой "вручение адресату 24.04.2025 г.", списком внутренних почтовых отправлений N 212 от 21.04.2025 г.;

эксперта ----

переводчика ----

1. Дело N 063/05/5-1030/2024 возбуждено Самарским УФАС России на основании заявления "..." (далее - Заявитель), перенаправленного Управлением Роспотребнадзора по Самарской области и центральным Банком Российской Федерации (вх. N 14069-М/24 от 18.09.2024, вх. N 14022/24 от 17.09.2024), по факту размещения рекламы банковской карты "карта возможностей "В" в приложении Банка "О" с признаками нарушения ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон о рекламе).

Согласно п. 6 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 24.11.2020 N 1922 (далее - Правила), случае если до возбуждения дела или в ходе его рассмотрения будет установлено, что реклама, содержащая признаки нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, распространяется на территории, подведомственной 2 и более территориальным органам Федеральной антимонопольной службы, выявивший такое нарушение территориальный орган Федеральной антимонопольной службы передает материалы, свидетельствующие о нарушении законодательства Российской Федерации о рекламе, или дело в территориальный орган Федеральной антимонопольной службы по месту нахождения (месту жительства) лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, либо ходатайствует перед Федеральной антимонопольной службой о наделении его полномочиями по возбуждению и рассмотрению дела.

Ввиду изложенного, руководствуясь пунктом 6 Правил, Самарское УФАС России ходатайствовало о наделении полномочиями по рассмотрению дела N 063/05/5-1030/2024 в отношении БАНК "В" (ПАО) (ОГРН: <...>, Дата присвоения ОГРН: 22.11.2002, ИНН: <...>, 191144, <...>, лит. А).

В ответ на указанное ходатайство ФАС России наделило Самарское УФАС России полномочиями по рассмотрению дела N 063/05/5-1030/2024.

Как следует из фотоматериалов и видео, приложенных к заявлению, в приложении Банка "О" заявителю в виде всплывающего окна был предложен рекламный продукт "карта возможностей "В" с пометкой "Реклама ПАО "В" ИНН: <...> Erid: 2vtzqxH32pc". Согласно представленным фотоматериалам, в рекламном всплывающем окне была размещена следующая информация: "Карта возможностей "В"... Кредитная... Объединяемся с "В"... Теперь можно оформлять выгодные продукты "В"... До 200 дней льготный период на все покупки... 200 дней без процентов на погашение задолженности в "О"... Бесплатное снятие наличных до 100 000 р. в первый месяц... Бесплатное обслуживание навсегда... Кешбэк до 25% рублями в выбранных категориях" при переходе на кнопку "Продолжить" открывается инструкция "Как получить 200 дней без %" со следующим содержанием: "1. Оформить кредитную "Карту возможностей"; 2. Погасите задолженность по карте "Открытия" с помощью "Карты возможностей" - в "В" онлайн или в любом офисе "В" и "Открытия"; 3. Закройте кредитную карту "Открытия" в течение 92 дней".

Как указывает Заявитель, 19.03.2024 г. он на основании вышеуказанного рекламного предложения открыл банковскую карту "Кредитная карта "В" - 200 дней без процентов". В соответствии с договором N КК-7771634458433 по карте действует льготный период в количестве 200 календарных дней. Заявитель обращает внимание, что в рекламе "карта возможностей "В", четко указано, что льготный период для погашения банковской карты в Банке действует 200 дней (фраза четкая 200 дней, а не до 200 дней).

Заявитель указывает, что ежемесячно совершал минимальный платеж для сохранения льготного периода без просрочек, при этом в его личном кабинете отражалась информация, что сроком окончания льготного периода является 20.09.2024 г., что соответствует сроку 200 дней, с 01.03.2024 г. (первое число месяца, в котором была взята карта) как было заявлено банком изначально. В ночь с 01.09.2024 г. на 02.09.2024 г. Заявитель внес платеж на карту в сумме 328 000 руб., что с учетом наличия денежных средств на карте хватало для полного погашения задолженности по кредитной карте для выполнения льготного периода, банк по неизвестной Заявителю причине выставил Заявителю задолженность, и удержал денежные средства в сумме 62 469 руб. в качестве процентов за использование кредитного лимита. Заявитель считает, что срок льготного периода был уменьшен, что не соответствует рекламному предложению.

2. Ранее в рамках рассмотрения заявления, Самарским УФАС России был осуществлен запрос в Центрального Банка РФ, в Банк "В" (ПАО).

В ответ на запрос Центральный Банк России указал, что Банк рассмотрел обращение Заявителя и направил ему ответ, согласно которому подтверждение нарушению не нашел, также Банк указал, что для рассмотрения вопроса о привлечении Банка "В" (ПАО) к ответственности перенаправил заявление в адрес Самарского УФАС России и в адрес Управления Роспотребнадзора по Самарской области.

Банк "В" (ПАО) также предоставил ответ на запрос (вх. N 17426-ЭП/24 от 14.11.2024), согласно которому беспроцентный (льготный) период действует в течение шести последовательных отчетных месяцев, начиная с 1-го дня месяца, в котором был заключен Договор, независимо от того совершил клиент операцию по карте или нет. Данное условие применяется однократно в течение срока действия Договора, далее и до конца действия кредитного договора начинает действовать беспроцентный период до 110 дней.

Как указал Банк "В" (ПАО), беспроцентный (льготный) период 200 дней - включает: 180 дней, в течение которых клиент совершает операции; 20 дней предоставляется на погашение всей задолженности.

Условием применения беспроцентного периода является погашение задолженности в размере минимального платежа на ежемесячной основе, а также погашения всей задолженности, сформированной в течение льготного периода, не позднее даты окончания Платежного периода в седьмом месяце срока действия Договора.

Также Банк указывает, что, если клиент несвоевременно внес минимальный платеж в течение беспроцентного периода или не погасил всю задолженность, сформированную в течение беспроцентного периода до даты его завершения (до 20 числа седьмого месяца), то беспроцентный период перестает действовать и далее будут начислены проценты на оставшуюся задолженность. При погашении просроченной задолженности беспроцентный период сроком до 200 дней заново не открывается. С 16.10.2024 Банком изменены условия предоставления кредитных карт "Карта возможностей", а именно по картам, оформляемым с 16.10.2024, первый и последующие льготные периоды составляют до 110 дней (начинается с месяца осуществления операции по карте). По кредитным картам с услугой рефинансирования первый беспроцентный период кредитования остается без изменений и составляет до 200 дней.

3. На заседании Комиссии 12.12.2024 г., были осмотрены документы, представленные Банком "В" (ПАО) (вх. N 17266/24 от 12.11.2024 г., исх. N 12/011130 от 29.10.2024 г.), к указанным документам был приложен рекламный образец "Карты возможностей "В" Кредитная", который отличается от рекламного образца, представленного Заявителем (Приложение N 1, только в адрес Банка "В" (ПАО). Также представленные Банком "В" (ПАО) письменные пояснения (вх. N 18742-ЭП/24 от 09.12.2024/ вх. N 19339/24 от 17.12.2024 г., исх. N 17/011130 от 06.12.2024 г.) были подписаны Руководителем Департамента кредитного розничного бизнеса "...", при этом приложенная доверенность выдана на иное лицо.

Определением об продлении и об отложении дела N 063/05/5-1030/2024, был продлен срок рассмотрения дела на два месяца и в качестве заинтересованного лица - Волго-Вятского ГУ Банка России.

4. На заседании Комиссии 21.01.2025 г., представитель Банка "В" (ПАО) дал устные пояснения, из которых следовало, что беспроцентный период у Заявителя составлял 180 дней, также Комиссией были осмотрены документы, представленные Банком "В" (ПАО) (вх. N 458-ЭП/25 от 15.01.2025 г./ вх. 840/25 от 21.01.2025 г., исх. N 1/011130 от 14.01.2025 г.). К указанным документам была приложена копия Индивидуальных условий договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка "В" (ПАО) от 19.03.2024 г., в которых не указан срок беспроцентного периода.

Определением об отложении дела N 063/05/5-1030/2024 от 21.01.2025 г., дело было отложено на 12.02.2025 г.

В адрес Самарского УФАС России были направлены письменные объяснения от Волго-Вятского ГУ Банка России, согласно которым отношения "..." и Банка "В" (ПАО) в рамках договора о предоставлении и использовании банковской карты носят гражданско-правовой характер и не входят в сферу регулирования Банка России.

Банк "В" (ПАО), также представил письменные пояснения (вх. N 1876-ЭП/25 от 10.02.2025 г.), согласно которым 19.03.2024 г. Заявитель совершил перевод денежных средств для погашения задолженности по договору стороннего банка в рамках подключенной услуги перевод баланса. Льготный период начал действовать с даты подключения услуги (с 19.03.2024 г.), действовал по 31.08.2024 г. и фактически составлял 165 дней. 31.08.2024 г. Заявитель не погасил полную сумму задолженности, требуемую для исполнения условий беспроцентного периода, связи с чем и были начислены проценты на сумму задолженности.

На заседании Комиссии 12.02.2025 г., представитель "..." поддержала доводы Заявителя, представленные ранее в адрес Самарского УФАС России, а также на заседании Комиссии к материалам дела была приобщена копия выписки по счету "..." в качестве доказательств оплаты процентов по кредитной карте Банка "В" (ПАО), согласно указанной выписки первый перевод был произведен 19.03.2024 г.

Представитель Банка "В" (ПАО) на заседании Комиссии, приобщил к материалам дела: два рекламных образца "Карта возможностей Банка "В" с беспроцентным периодом 180 дней; Правила предоставления и использования банковских карт Банка "В" (ПАО) действует с 24.12.2024 г.; Правила предоставления и использования банковских карт Банк "В" (ПАО) на дату заключения кредитного договора.

Рассмотрев материалы дела N 063/05/5-1030/2024, в связи с необходимостью получения заключения специалистов, в соответствии с пунктом 39 Постановления Правительства РФ от 24.11.2020 N 1922 "Об утверждении Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе", Комиссия определила провести заочное голосование членов Экспертного совета по применению законодательства о рекламе и защите от недобросовестной конкуренции при Управлении Федеральной антимонопольной службы по Самарской области, а также приостановить рассмотрение дела N 063/05/5-1030/2024 до получения результатов опроса членов Экспертного совета по применению законодательства о рекламе и защите от недобросовестной конкуренции при Управлении Федеральной антимонопольной службы по Самарской области.

Самарским УФАС России было проведено заочное голосование членов Экспертного совета по применению законодательства о рекламе и защите от недобросовестной конкуренции при Самарском УФАС России, на повестку было вынесено рассмотрение рекламы Банка "В" (ПАО).

Как следует из материалов дела, в приложении Банка "О" заявителю в виде всплывающего окна был предложен рекламный продукт "карта возможностей "В" (образец N 1), указанное предложение действовало для клиентов банка "О", а именно для лиц, которое имело кредитную карту в банке "О". Вместе с тем в материалы дела Банком "В" (ПАО) был представлен рекламный образец (образец N 2), который, по их мнению, действовал в период оформления "карты возможностей" Заявителем.

На повестке были заданы вопросы: "1) Считаете ли Вы, что в рекламном образце N 1 отсутствует часть существенной информации о сроках погашения кредитной задолженности в беспроцентный период 200 дней, которая является существенной для понимания потребителем предлагаемой услуги?

2) Считаете ли Вы, что в рекламных образцах N 2 отсутствует часть существенной информации о сроках погашения кредитной задолженности в беспроцентный период 180 дней, которая является существенной для понимания потребителем предлагаемой услуги?"

В голосовании приняли участие 6 членов Экспертного совета.

В соответствии с поставленными вопросами большинство членов Экспертного совета указали, что в образце N 1 указан общий срок льготного периода - 200 дней, а в образце N 2 срок льготного периода составляет - 180 дней:

"В рекламе нет конкретных сроков для каждого лица, нет формулы, с помощью которой можно определить, когда каждое конкретное лицо может погасить задолженность без процентов, но указан общий для всех срок - 200 дней. Каждый человек и должен, на мой взгляд, исходить из этой информации";

"На мой взгляд, все понятно: в течение 180 дней действует льготный период";

"На мой взгляд, в образце N 1 четко указан беспроцентный период 200 дней";

"Сроки указаны четко";

"Нет понимания, что куда начисляется и когда будет снята задолженность";

"Дополнительно обращаю внимание на то, что на мой взгляд образцы N 1 и N 2 никак не связаны между собой. Образец N 1 в приложении банка "О" - рекламный продукт "карта возможностей "В" рефинансирование других банков. Образец N 2 в приложении банка "В" - их личный продукт".

По итогам голосования Экспертным советом принято решение признать указанную ранее рекламу Банка "В" (ПАО) несоответствующей требованиям рекламного законодательства Российской Федерации.

Производство по делу N 063/05/5-1030/2024 было возобновлено, рассмотрение дела назначено на 23.04.2025 г.

На заседании Комиссии 23.04.2025 г., Заявитель поддержал свои письменные пояснения, предоставленные ранее, а также указал, что в его личным кабинете приложения банка не отражались сведения о какой-либо задолженности.

5. Комиссия Самарского УФАС России, всесторонне, полно и объективно изучив и проанализировав материалы дела N 063/05/5-1030/2024, приходит к следующим выводам.

Как следует из заявления, 19.03.2024 г. Заявитель на основании вышеуказанного рекламного предложения открыл банковскую карту "Кредитная карта "В" - 200 дней без процентов". В соответствии с договором N КК-7771634458433 по карте действует льготный период в количестве 200 календарных дней. Заявитель обратил внимание, что в рекламе "карта возможностей "В", четко указано, что льготный период для погашения банковской карты в Банке действует 200 дней (фраза четкая 200 дней, а не до 200 дней).

Заявитель указал, что ежемесячно совершал минимальный платеж для сохранения льготного периода без просрочек, при этом в его личном кабинете отражалась информация, что сроком окончания льготного периода является 20.09.2024 г., что соответствует сроку 200 дней, с 01.03.2024 г. (первое число месяца, в котором была взята карта) как было заявлено банком изначально. В ночь с 01.09.2024 г. на 02.09.2024 г. Заявитель внес платеж на карту в сумме 328 000 руб., что с учетом наличия денежных средств на карте хватало для полного погашения задолженности по кредитной карте для выполнения льготного периода, банк по неизвестной Заявителю причине выставил задолженность, и удержал денежные средства в сумме 62 469 руб. в качестве процентов за использование кредитного лимита. Как указал Заявитель, срок льготного периода был уменьшен, что не соответствует рекламному предложению.

В условиях договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка "В" (ПАО) от 19.03.2024 г. не указан срок беспроцентного периода, как и в договоре между "..." и Банком "В" (ПАО), что подтверждается материалами дела.

В пояснениях Банка "В" (ПАО), также были выявлены противоречия:

Согласно первым пояснениям Банка "В" (ПАО), беспроцентный (льготный) период составляет 200 дней и включает: 180 дней, в течение которых клиент совершает операции; 20 дней предоставляется на погашение всей задолженности, при этом беспроцентный (льготный) период действует в течение шести последовательных отчетных месяцев, начиная с 1-го дня месяца в котором был заключен Договор, независимо от того совершил клиент операцию по карте или нет.

В последних пояснениях Банка "В" (ПАО), льготный период начал действовать с даты подключения услуги (с 19.03.2024 г.), действовал по 31.08.2024 г. и фактически составлял 165 дней, что также не соответствует условиям представленным в рекламном образце.

Согласно части 7 статьи 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Информация, вводящая потребителей в заблуждение относительно рекламируемого товара посредством злоупотребления доверием физических лиц или недостатком у них опыта или знаний, в том числе в связи с отсутствием в рекламе части существенной информации, рассматривается как недобросовестная реклама.

Не допускается умолчание в рекламе информации (ее части), которая является значимой и необходимой для того, чтоб сделать верный вывод о свойствах рекламируемого объекта, приобрести его и использовать надлежащим образом. Отсутствие этой информации или неправильное ее изложение не позволяет правильно, адекватно воспринимать информацию, вводит в заблуждение и влияет на оценку и решение потребителей относительно товара/услуги.

В рассматриваемой рекламе Банка "В" (ПАО) указывается привлекательная для потребителя информация: "200 дней без процентов...", то есть сообщается одно из условий, влияющих на оформление кредитной карты Банка "В" (ПАО).

Вместе с тем в рассматриваемой рекламе не были прописаны условия банковского обслуживания, а именно не было прописано как рассчитываются сроки льготного периода, с какого числа идет исчисление срока льготного периода, как рассчитывается дата списания денежных средств, в связи с чем, искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Соответственно, потребители не получают всю необходимую для осознанного выбора информацию обо всех условиях кредитной карты.

Таким образом, в рекламе Банка "В" (ПАО) содержатся признаки ч. 7 ст. 5 "О рекламе".

В соответствии с частью 6 статьи 38 ФЗ "О рекламе", рекламодатель несет ответственность за нарушение требований, установленных частью 7 статьи 5 ФЗ "О рекламе".

Банк "В" (ПАО) является рекламодателем указанной рекламы, что подтверждается следующими обстоятельствами:

1. Служебной запиской;

2. Определением о возбуждении дела N 063/05/5-1030/2024 и назначении дела к рассмотрению;

3. Сведениями, представленными Заявителем - "...";

4. Сведениями, представленными Банком "В" (ПАО);

5. Сведениями, представленными Волго-Вятским главным управлением Центрального Банка РФ.

Одной из целей ФЗ "О рекламе" является реализация права потребителей на получение добросовестной и достоверной рекламы (статья 1 ФЗ "О рекламе"). Закон направлен на предупреждение нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, а также пресечение фактов ненадлежащей рекламы.

Регулирование отношений, возникающих в сфере распространения рекламы, имеет своей целью обеспечение эффективного баланса интересов потребителей рекламы и заказчиков рекламы, рекламопроизводителей и рекламораспространителей.

Пунктом 4 статьи 3 ФЗ "О рекламе" установлено, что реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей.

У Самарского УФАС России отсутствуют сведения о продолжении нарушения законодательства о рекламе в действиях Банка "В" (ПАО), в связи с чем Комиссия Самарского УФАС России пришла к выводу об отсутствии оснований для выдачи предписания.

На основании вышеизложенного и руководствуясь частью 1 статьи 36 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с п. 42 - 48 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 24.11.2020 N 1922, Комиссия

1. Признать Банк "В" (ПАО) нарушившим требования нарушения части 7 статьи 5 ФЗ "О рекламе", выразившимся, в размещении рекламы банковской карты "карта возможностей "В" в приложении Банка "О", в которой отсутствовала часть существенной информации об условиях использования, а именно информация об расчете льготного периода.

2. Предписание о прекращении нарушения законодательства о рекламе Банк "В" (ПАО) не выдавать.

3. Материалы дела N 063/05/5-1030/2025 не передавать уполномоченному должностному лицу Самарского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в отношении Банк "В" (ПАО), в связи с истечением срока привлечения к административной ответственности.

Резолютивная часть решения оглашена 23 апреля 2025 года.

Решение изготовлено в полном объеме 12 мая 2025 года.

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.