Решение Марийское УФАС России от 05.05.2025 N 012/05/28-70/2025

Резолютивная часть решения объявлена: "22" апреля 2025 года

Полный текст решения изготовлен: "05" мая 2025 года

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Марий Эл по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:

председатель Комиссии - заместитель руководителя - начальник отдела контроля закупок и антимонопольного контроля органов власти Б.,

член Комиссии - главный государственный инспектор отдела аналитической работы и контроля хозяйствующих субъектов Ж.,

член Комиссии - ведущий специалист-эксперт отдела аналитической работы и контроля хозяйствующих субъектов Т.,

рассмотрев дело N 012/05/28-70/2025, возбужденное в отношении ПАО "С" (далее также - Банк) по признакам нарушения пункта 4 части 3 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон о рекламе) по факту распространения рекламы "Халва Рассрочка на покупки, а проценты заплатит магазин..." по адресу по адресу: г. Йошкар-Ола, бул.Чавайна, д. 16,

в отсутствии представителя лица, участвующего в рассмотрении дела,

В адрес Марийского УФАС России поступило обращение УФССП России по Республике Марий Эл от 04.12.2024 вх. N 8631/24 о размещении рекламы услуг кредитных организаций и микрофинансовых организаций, содержащей признаки нарушения требований Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон о рекламе), в том числе по адресу: г. Йошкар-Ола, бул.Чавайна, д. 16, следующего содержания:

Определением от 04.02.2025 Марийским УФАС России возбуждено дело N 012/05/28-70/2025 по признакам нарушения пункта 4 части 3 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе в отношении ПАО "С".

Марийское УФАС России письмом от 02.04.2025 N 1449/25 у ФАС России запрошены полномочия на рассмотрение дела N 012/05/28-70/2025 в отношении ПАО "С" по признакам нарушения пункта 4 части 3 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе.

Письмом от 15.04.2025 N АК/35104/25 ФАС России наделила Марийское УФАС России полномочиями на возбуждение и рассмотрение дела в отношении ПАО "С".

ПАО "С" в ходе рассмотрения дела факт нарушения Закона о рекламе не признало, указало, что информация о процентной ставке в рекламе идентична условиям предоставления банком финансового продукта и тарифам по финансовому продукту. Диапазон процентной ставки рассчитан в целом по продукту, в том числе при лимите 500 тыс. рублей, что не противоречит условиям, утвержденным в тарифе. Также потребитель для ознакомления с подробными условиями вправе обратится к информационному ресурсу (сайту ПАО "С"). В связи с указанным, ПАО "С" просило прекратить производство по делу в связи с отсутствием признаков нарушения Закона о рекламе.

Комиссия Марийского УФАС России, исследовав материалы дела, пришла к выводу о нарушении законодательства о рекламе при размещении рассматриваемой рекламы ввиду следующего.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон о рекламе) реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

При этом отнесение информации к рекламе или иной информации осуществляется в каждом конкретном случае, исходя из содержания такой информации и всех обстоятельств ее размещения.

Как разъяснил Президиум ВАС РФ в пункте 16 информационного письма от 25.12.1998 N 37, информация, очевидно ассоциирующаяся у потребителя с определенным товаром, должна рассматриваться как реклама этого товара.

Под объектом рекламирования понимают товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама (статья 3 Закона о рекламе).

В рассматриваемой рекламе объектом рекламирования является финансовый продукт - кредитная карта "Халва" ПАО "С".

Согласно пункту 4 части 3 статьи 5 Закона о рекламе недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара

Также согласно части 7 статьи 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Согласно пункту 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

В рассматриваемой рекламе информация об условиях предоставления услуги - карты Халва приведена мелким шрифтом внизу рекламного баннера: "* у партнеров** в сравнении с иными картами ПАО "С". Карта рассрочки "Халва". Полная стоимость кредита 0% -5,956% год. Возобновляемый кредитный лимит- 500 000 руб. в течение 5 лет, доступен для клиентов с показателем долговой нагрузки не более 20%. Плата за обслуживание - 0 руб. Ставка в течение льготного периода до 60 мес. С учетом целевого использования (в иных случаях 36 мес.) - 0% год. Срок рассрочки от 1 до 18 мес. у партнеров. При его нарушении по окончании - 0,0001% год. Договором предусмотрены (при активации заемщиком): Суперопция - 798 руб. в месяц, Режим оплаты "МОП" - комиссия 3,9% от ссудной задолженности (не взимается при оплате по графику платежей по рассрочке). Банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. ПАО "С". Ген.лицензия ЦБ РФ N 963. Условия действительны на 03.11.2024.

Условия предоставления финансовой услуги - карты рассрочки "Халва" определены Банком в соответствии с Приложением N 1 к приказу N 1379-2_ОД от 11.11.2024, действует с 24.11.2024, далее также - Условия): параметры кредитования по продукту: ставка льготного периода кредитования 0%, базовая ставка по договору 0,0001% годовых, срок кредитования 5 лет (60 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Максимальный лимит кредитования - 500 000 рублей, устанавливается в момент открытия договора потребительского кредита. Минимальный обязательный платеж 1/20 суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не мене размера МОП -3,9% от ссудной задолженности по договору. Размер неустойки за нарушение срока возврата кредита - 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Полная стоимость кредита от 0% до 36,218%. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36%, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования с 6-го дня образования несанкционированной задолженности. Срок рассрочки от 1 до 24 мес. у партнеров. При его нарушении по окончании - 0,0001% год. Договором предусмотрены (при активации Заемщиком): Суперопция - 798 руб. в месяц, Режим оплаты "МОП" - комиссия 3,9% от ссудной задолженности (не взимается при оплате по графику платежей по рассрочке). Максимальное вознаграждения по программе балльного кэшбэка 5000 баллов. Размер кэшбэка за покупки у партнеров (своими средствами) - при оплате сервисом Рау, Платежным стикером или в Интернете: 10% - за каждую оплату поездки на такси "Яндекс Go"; 10% - за покупку от 50 000 руб. с Суперопцией/Подпиской; 6% за каждую покупку от 10 000 руб.; 4% - за каждую покупку от 5 000 до 9 999 руб.; 2% - за каждую покупку до 4 999 руб. При оплате картой: 2% - за каждую покупку. За покупки вне партнерской сети (своими средствами): 1% - за каждую покупку. За оплату ЖКХ (своими или заемными средствами): 1% в приложении "Халва"С". За покупки в магазинах через сервис "Плати QR": 0,3% - за каждую покупку от 1 000 руб.. На рубли можно обменять от 300 начисленных баллов. При активации Суперопции/подключении Подписки доступны в том числе: рассрочка на покупки у всех партнеров от 10 месяцев, начисление процентов на остаток собственных средств: 17% на сумму до 400 000 руб. первые 3 мес. после оформления договора и отсутствии у клиента на дату оформления иных карт Банка (в т.ч. закрытых) с начислением 17% год. на остаток своих средств, оформленных менее 6 мес. назад, при наличии таких договоров/по истечении 3 мес. - 15% год. Без Суперопции/Подписки и на сумму свыше 400 000 руб. проценты не начисляются. Стоимость Подписки: ежемесячной - первый месяц действия в подарок, далее - 399 руб. в мес., годовой - единоразово 3 799 руб. за год. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Для владельцев карты "Халва" (оформлена в дату открытия вклада или в течение 14 дней после его открытия/ пролонгации) с активированной Суперопцией/подключенной Подпиской и ее сохранении на протяжении всего срока вклада при совершении по карте "Халва" в каждом отчетном периоде действия вклада условий по мин. обороту и отсутствии просрочек по любым кредитам в Банке - ставка по вкладам сроком на 24, 36 мес. увеличивается на 3% год., по вкладам на другие сроки - на 1% год., в конце срока вклада и начисляется на сумму вкладов до 1 500 000 руб.

При этом, как следует из Условий, услуга "рассрочка у партнеров" возможна при подключении дополнительных опций самим заемщиком, например, комиссия за специальные условия "супер рассрочка на 18 месяцев" составляет 3/18 суммы предоставленного специального лимита, где 1/18 взимается безусловно за увеличение срока рассрочки с 12 до 18 месяцев, 1/18 взимается при нецелевом использовании спец. лимита, 1/18 взимается при несоблюдении условий по минимальному обороту.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой. Расчет полной стоимости кредита осуществляется в соответствии с формулами расчета, приведенными в статье статьи 6 Закона о потребительском кредите.

Таким образом, в рекламе приведена недостоверная информация о полной стоимости кредита 0% -5,956% год (вместо 0,000% - 36,218% годовых в соответствии с условиями банковского продукта), что является нарушением пункта 4 части 3 статьи 5, части 7 статьи 5 Закона о рекламе.

Также отсутствие достоверной информации о полной стоимости кредита свидетельствует об отсутствии полных условий оказания финансовой услуги (при приведении иных условий оказания финансовой услуги), влияющих на сумму расходов потенциальных заемщиков, что нарушает пункт 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе.

Кроме того, отсутствие иных условий оказания финансовой услуги (в частности, отсутствие приведения в рекламе информации, на каких условиях возможно получение рассрочки у партнеров) при указании в рекламе крупным шрифтом привлекательной информации "Рассрочка на покупки, а проценты заплатит магазин" и приведения в условиях привлекательной информации о получении рассрочки на 18 месяцев, также свидетельствует о неуказании Банком в рекламе части существенной информации, что свидетельствует о нарушении части 7 статьи 5 Закона о рекламе.

Таким образом, размещенная реклама "Халва Рассрочка на покупки, а проценты заплатит магазин..." нарушает требования пункта 4 части 3 статьи 5, части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе.

Пунктами 5, 6, 7 статьи 3 Закона о рекламе предусмотрены понятия рекламодателя, рекламопроизводителя и рекламораспространителя. Рекламодатель изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо; рекламопроизводитель - лицо, осуществляющее полностью или частично приведение информации в готовую для распространения в виде рекламы форму; рекламораспространитель - лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств.

Рассматриваемая реклама размещена в месте осуществления коммерческой деятельности ПАО "С", от его имени и в интересах общества, привлекает внимание к финансовым услугам организации.

Таким образом, антимонопольным органом установлено, что рекламодателем и рекламораспространителем рассматриваемой рекламы является ПАО "С".

Рассматриваемая реклама распространялась на территории Республики Марий Эл в месте осуществления деятельности ПАО "С".

Таким образом, ПАО "С" является рекламодателем и рекламораспространителем рассматриваемой рекламы.

Согласно пункту 1 части 2 статьи 33 Закона о рекламе антимонопольный орган вправе выдавать рекламодателям, рекламопроизводителям, рекламораспространителям обязательные для исполнения предписания о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

В настоящее время сведения об устранении нарушения законодательства о рекламе, в связи с чем Комиссии считает необходимым выдать ПАО "С" предписание об устранении выявленных нарушений.

Руководствуясь частью 2 пункта 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с пунктом 42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия,

Признать ненадлежащей рекламу "Халва Рассрочка на покупки, а проценты заплатит магазин..." по адресу по адресу: г. Йошкар-Ола, бул.Чавайна, д. 16 следующего содержания:

поскольку она не соответствует требованиям пункта 4 части 3 статьи 5, части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе".

Выдать ПАО "С" (ИНН <...>, ОГРН <...>) обязательное для исполнения предписание об устранении нарушения.

Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Марийского УФАС России для рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении в соответствии со статьями 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.