Решение Курганское УФАС России от 14.04.2025 N 045/05/28-669/2024

Резолютивная часть решения оглашена "09" апреля 2025 года.

Решение в полном объеме изготовлено "14" апреля 2025 года.

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Курганской области по рассмотрению дел о нарушении законодательства Российской Федерации о рекламе в составе:

Председатель Комиссии: "..." - заместитель руководителя - начальник отдела контроля товарных, финансовых рынков и рекламного законодательства Управления Федеральной антимонопольной службы по Курганской области,

члены Комиссии:

"..." - заместитель начальника отдела контроля товарных, финансовых рынков и рекламного законодательства Управления Федеральной антимонопольной службы по Курганской области;

"..." - старший государственный инспектор отдела контроля товарных, финансовых рынков и рекламного законодательства Управления Федеральной антимонопольной службы по Курганской области,

рассмотрев дело N 045/05/28-669/2024 по признакам нарушения пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон о рекламе),

при участии в заседании:

от заявителя - Управление Федеральной службы судебных приставов по Курганской области: явки нет, извещено,

от лиц, в действиях которых содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе: представитель МКК "Ф" - "...". (паспорт, доверенность от 10.02.2025),

представитель фонда "И" - "..." (паспорт, доверенность N 04-04-5 от 17.01.2025),

от заинтересованных лиц: ООО "Д" - явки нет, уведомлено надлежащим образом,

Департамент архитектуры, строительства и земельных отношений "А" - явки нет, уведомлено надлежащим образом,

"А" - явки нет, уведомлено надлежащим образом,

В Управление Федеральной антимонопольной службы по Курганской области (далее - Курганское УФАС России) поступили материалы Управления Федеральной службы судебных приставов по Курганской области (вх. N 4837/24 от 31.10.2024) по вопросу распространения рекламы финансовых услуг, предоставляемых МКК "Ф".

Из материалов следует, что на рекламной конструкции, расположенной по шоссе им. Тюнина (в районе ул. Яблоневая, 2д) в г. Кургане распространяется реклама следующего содержания: "Государственная поддержка бизнеса. Льготные займы. 88002504731. <...> Размер процентной ставки - 0.1% до ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора микрозайма. Сумма до 5 млн. рублей. Срок 36 месяцев. До 5 млн. р. от 0.1% годовых до 36 месяцев. - на оборудование, технику, здания. - на пополнение оборотных средств. - на ремонт фасадов и другие цели. <...>".

По данному факту Курганским УФАС России возбуждено дело N 045/05/28-669/2024 от 25.12.2024 в отношении МКК "Ф" (ИНН <...>) и фонда "И" (ИНН <...>).

В ответ на запрос Курганского УФАС России Департамент архитектуры, строительства и земельных отношений "А" сообщает, что место размещения указанной рекламной конструкции было внесено в Схему размещения рекламных конструкций в соответствии с действующим законодательством и реализовано посредством торгов. С победителем торгов ООО "Д" заключен договор на установку и эксплуатацию рекламной конструкции.

В ответ на запрос ООО "Д" сообщило, что в период с 06.10.2023 по 29.02.2024, а также с 09.09.2024 по 31.10.2024 на рассматриваемой рекламной конструкции размещение вышеуказанной рекламы осуществлялось на безвозмездной основе в рамках предоставления рекламных щитов под размещение социальной рекламы для "А".

ООО "Д" представлено письмо Департамента архитектуры, строительства и земельных отношений "А", из которого следует, что 30.03.2023 на заседании рабочей группы Художественного совета было согласовано размещение социально-значимого проекта для поддержки бизнеса в Курганской области, представленного Фондом "И" в период с 06.10.2023 по 29.02.2024, а также с 09.09.2024 по 31.10.2024. ООО "Д" заключило с МКК "Ф" договор на услуги печати баннера по предоставленному макету и его монтажу от 04.10.2023 (акт N 452 от 06.10.2023). Указанный макет был предоставлен заказчиком. Размещение осуществлялось в рамках безвозмездного предоставления рекламных щитов под размещение социальной рекламы.

МКК "Ф" в ответ на запрос сообщает, что учредителем Фонда является Департамент экономического развития Курганской области. Фонд является государственной микрофинансовой организацией и использует денежные средства, полученные из бюджетов всех уровней в рамках государственной программы "Экономическое развитие и инновационная экономика" и (или) иных госпрограмм, исключительно для предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства; физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", и организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в Правилах предоставления микрозаймов, размещенных на официальном сайте фонда: <...>.

Департамент архитектуры, строительства и земельных отношений "А" сообщает, что 28.02.2023 в их адрес поступило обращение от фонда "И" о согласовании эскизного проекта и размещения социальной рекламы на рекламных конструкциях на территории г. Кургана. Согласно протоколу N 10 заседания рабочей группы Художественного совета от 30.03.2023 для заявителя фонд "И" согласован баннер "Льготные займы".

Фонд "И" сообщает, что в соответствии с постановлением Правительства Курганской области от 24.12.2018 N 442 является единым органом управления организациями, образующими инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства на территории Курганской области. Вышеуказанное постановление является правовым основанием для обращения Фонда в "А" с просьбой размещения социальной рекламы для продвижения национальных федеральных и региональных проектов. Фонд не предоставляет указанные в рекламе микрозаймы. Фондом не создавался рекламный макет и не определялась информация, размещаемая на нем.

Курганским УФАС России установлено, что при переходе на сайт <...>, указанный на рекламном баннере, в разделе меры поддержки, перечислены варианты микррозаймов под льготный процент. Условия микрозайма "Мини-завод": процентные ставки от 0,1 до 9% годовых; сумма до 5 миллионов рублей; сроком до 36 месяцев. Условия микрозайма "Микро-услуги": процентные ставки от 0,1 до 15% годовых; сумма до 5 миллионов рублей, в зависимости от цели; сроком до 36 месяцев. Условия микрозайма "Микро-фасад": процентные ставки от 0,1 до 3% годовых; сумма до 2 миллионов рублей, в зависимости от цели; сроком до 36 месяцев. Условия микрозайма "С": процентные ставки от 6 до 11% годовых; сумма до 2 миллионов рублей; сроком до 36 месяцев. "Микро-оборот": процентные ставки от 0, 8 до 11% годовых, для начинающих, для переработчиков продукции АПК; от 5 до 8% годовых, для субъектов МСП с основным видом деятельности по коду 01.24, 01.25 ОКВЭД 2, для сельскохозяйственных кооперативов; сумма до 3 миллионов рублей; сроком до 36 месяцев. "Микро старт": процентная ставка 5% годовых; сумма до 1 милн. Руб.; Сроком до 36 месяцев. "Самозанятый": процентная ставка 12% годовых; сумма до 500 тыс.; сроком до 36 месяцев.

При переходе на сайт <...>, указанный на рекламном баннере, перечислены аналогичные программы льготных займов: "С": до 5 млн. р., от 0,1% годовых, до 36 мес; "Микро-фасад": до 2 млн. р., от 0.1% годовых, до 36 мес.; "Мини-завод": до 5 млн. р., от 0,1% годовых, до 36 мес.; "Микро-услуги": до 5 млн. р., от 0,1% годовых, до 36 мес.; "Самозанятый": до 500 тыс. р., 14% годовых, до 36 мес.

Согласно правилам предоставления микрозаймов микрокредитной компанией "Ф" субъектам малого и среднего предпринимательства, утвержденным Департаментом экономического развития Курганской области от 13.10.2023, вышеуказанные продукты имеют более развернутые требования к заемщику и условия их предоставления, чем требования и условия указанные на рассматриваемом рекламном баннере и сайтах <...>, <...>.

Так, микрозайм "Мини-завод": процентная ставка за пользование 0,1%, сумма до 5000000 млн. р., требования к обеспечению: поручительство учредителей юридического лица, супруга(и) индивидуального предпринимателя, залог имущества (в т.ч. третьих лиц), дополнительные условия: страхование жизни и здоровья Заемщиков (ИП), а также Поручителей совместно на общую сумму микрозайма с учетом процентов в пользу выгодоприобретателя - Фонда. "Мини-завод": процентная ставка за пользование 0,1% на цели микрозайма 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 13, 15; 1% на цель микрозайма 13, 14; 5% на цель микрозайми 3, 4, 7, 15; 0,1% годовых - для участников СВО; требования к обеспечению: поручительство учредителей юридического лица, супруга(и) индивидуального предпринимателя, залог имущества (в т.ч. третьих лиц), дополнительные условия: страхование жизни и здоровья Заемщиков (ИП), а также Поручителей совместно на общую сумму микрозайма с учетом процентов в пользу выгодоприобретателя - Фонда. "Микро-фасад": до 5000000 млн. р.; 1% на цель микрозайма 1,2; 5% на цель микрозайма 3; 0,1% - для участников СВО; требования к обеспечению: поручительство учредителей юридического лица, супруга(и) индивидуального предпринимателя, залог имущества (в т.ч. третьих лиц), дополнительные условия: страхование жизни и здоровья Заемщиков (ИП), а также Поручителей совместно на общую сумму микрозайма с учетом процентов в пользу выгодоприобретателя - Фонда. "С": до 5000000 млн. р.; 0,1% на цель микрозайма 1, 2, 4; 5% на цель микрозайма 3; 0,1% - для участников СВО; требования к обеспечению: поручительство учредителей юридического лица, супруга(и) индивидуального предпринимателя, залог имущества (в т.ч. третьих лиц), дополнительные условия: страхование жизни и здоровья Заемщиков (ИП), а также Поручителей совместно на общую сумму микрозайма с учетом процентов в пользу выгодоприобретателя - Фонда. "Микро-оборот": до 3 000000 млн. р., 5% годовых; 0,1% - для участников СВО; требования к обеспечению: поручительство учредителей юридического лица, супруга(и) индивидуального предпринимателя, залог имущества (в т.ч. третьих лиц), дополнительные условия: страхование жизни и здоровья Заемщиков (ИП), а также Поручителей совместно на общую сумму микрозайма с учетом процентов в пользу выгодоприобретателя - Фонда. "Чрезвычайный": до 1500000 млн. р., 0,1% годовых; поручительство учредителей юридического лица, супруга(и) индивидуального предпринимателя, залог имущества (в т.ч. третьих лиц).

Согласно правилам предоставления микрозаймов микрокредитной компанией "Ф" субъектам малого и среднего предпринимательства, утвержденным Департаментом экономического развития Курганской области от 23.09.2024, рассматриваемые продукты имеют развернутые требования к заемщику и условия их предоставления.

Так, микрозайм "Мини-завод": процентная ставка за пользование 0,1% годовых (залоговый заем) на цель микрозайма 1; 3% годовых (беззалоговый заем) на цель микрозайма 1; 6% годовых (залоговый заем) на цель микрозайма 2, 3, 4, 5; 9% годовых (беззалоговый заем) на цель микрозайма 2, 3, 4, 5; 0,1% годовых (залоговый заем) для участников СВО; 3% годовых (беззалоговый заем) для участников СВО. Дополнительное условие: страхование жизни и здоровья Заемщиков (ИП), а также поручителей совместно на общую сумму микрозайма с учетом процентов в пользу выгодоприобретателя - Фонда.

Микрозайм "Микро-услуги": процентная ставка за пользование 0,1% годовых (залоговый заем) на цель микрозайма 3, 6, 10; 3% годовых (беззалоговый заем) на цель микрозайма 3, 6, 10; 5% годовых (залоговый заем) на цель микрозайма 4, 7; 8% годовых (беззалоговый заем) на цель микрозайма 4, 7; 6% годовых (залоговый заем) на цель микрозайма 8, 11, 12, 14, 15; 9% годовых (беззалоговый заем) на цель микрозайма 8, 11, 12, 14, 15; 8% годовых (залоговый заем) на цель микрозайма 1, 2, 5, 9; 11% годовых (беззалоговый заем) на цель микрозайма 1, 2, 5, 9; 10% годовых (залоговый заем) на цель микрозайма 16; 13% годовых (беззалоговый заем) на цель микрозайма 16; 12% годовых (залоговый заем) на цель микрозайма 13, 1/2 ключевой ставки ЦБ РФ, установленной на дату заключения договора микрозайма для Заемщиков зарегистрированных и осуществляющих свою деятельность на территории монопрофильного муниципального образования (моногорода), при реализации приоритетных проектов, указанных в пункте 2.1.2.15 Приказа Минэкономразвития России от 26.03.2021 N 142, а также с субъектом малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в сфере социального предпринимательства в соответствии с Федеральным законом N 209-ФЗ; 15% годовых (беззалоговый заем) на цель микрозайма 13; 0,1% годовых (залоговый заем) для участников СВО; 3% годовых (беззалоговый заем) для участников СВО. Дополнительное условие: страхование жизни и здоровья Заемщиков (ИП), а также поручителей совместно на общую сумму микрозайма с учетом процентов в пользу выгодоприобретателя - Фонда.

По всем продуктам, указанным на сайтах <...>, <...> имеются дополнительные существенные условия и требования, указанные в правилах предоставления микрозаймов МКК "Ф" субъектам малого и среднего предпринимательства.

На заседании комиссии представитель фонда "И" доводы, изложенные в представленных пояснениях, поддержала в полном объеме. Указал, что фонд не является лицом, предоставляющим льготные займы, не является рекламодателем, рекламораспространителем рассматриваемой рекламы. Направление эскиза рекламного баннера на согласование в "А" осуществляли на основании постановления Правительства Курганской области от 24.12.2018 г. N 442, согласно которому Фонд "И" определен единым органом управления организациями, образующими инфраструктуру поддержки субьектов малого и среднего предпринимательства на территории Курганской области.

Представитель МКК "Ф" доводы, изложенные в пояснениях, поддержал в полном объеме, пояснил, что рассматриваемый рекламный баннер размещался в рамках заключенного с ООО "Д" договора по изготовлению и монтажу рекламной продукции по микрозаймам от 04.10.2023, в рамках предоставления щитов под размещение социальной рекламы для "А". Считает, что на основании письма ФАС России N КТ/73309/23 от 11.09.2023, рассматриваемая реклама является социальной, поскольку не преследует коммерческих целей, не формирует интереса к товару для его продвижения на рынке, направлена на достижение благотворительных и иных общественно полезных целей, а также обеспечение интересов государства. Утверждает, что на рекламном баннере указаны все необходимые условия предоставления микрозаймов.

Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон о рекламе) под рекламой понимается информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Рассматриваемая информация в силу статьи 3 Закона о рекламе является рекламой, поскольку отвечает всем квалифицирующим признакам рекламы, направлена на привлечение внимания и формирование интереса со стороны потребителей. Таким образом должна распространяться с учетом требований Закона о рекламе.

Согласно пункту 2 статьи 3 Закона о рекламе объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама.

Согласно пункту 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий. Положения настоящего пункта не распространяются на рекламу услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита (займа), пользованием им и погашением указанного кредита (займа).

Согласно пункту 4 Руководств по соблюдению обязательных требований к рекламе отдельных видов товаров, утвержденных Приказом ФАС России от 21.06.2024 N 412/24, пункт 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе не претерпел изменений и распространяется на рекламу любых финансовых услуг. Согласно данной норме реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Соответственно, в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием ими и погашением кредита или займа, должны содержаться иные условия оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

В пункте 25 постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе" указано, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, эта реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее, поскольку указание неполных сведений об условиях предоставления кредита может привести к искажению сути рекламируемой банковской услуги и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение ею воспользоваться.

К условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.).

Вместе с тем рекламодатель не обязан указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой банковской услугой. Достаточно перечисления таких расходов.

В то же время к информации, определяющей фактическую стоимость кредита, не может быть отнесена информация о неблагоприятных последствиях нарушения договора на оказание финансовых услуг, которые может понести заемщик при неисполнении обязательства, поскольку указанные последствия не могут быть определены рекламодателем до возникновения факта нарушения соответствующих условий договора.

В нарушение пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе в распространенной рекламе содержалась информация только о максимальном размере одного из видов микрозайма (до 5 млн. р.), минимальной процентной ставке одного из микрозаймов (от 0,1%), при отсутствии иных условий оказания соответствующей финансовой услуги, указанных в правилах предоставления микрозаймов МКК "Ф" субъектам малого и среднего предпринимательства, влияющих на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся ею лица, в частности условия о размере процентной ставки по каждому виду микрозайма, сумме кредита, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением займа (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, предоставлению обеспечения по кредитному договору - залога, и др.) по каждому из предлагаемых продуктов.

Таким образом, довод МКК "Ф" об указании на рекламном баннере всех существенных условий, Комиссией отклоняется, как несостоятельный.

Довод МКК "Ф" о том, что указанная информация относится к социальной рекламе, со ссылкой на письмо ФАС России N КТ/73309/23 от 11.09.2023, отклоняется в силу следующего.

Согласно пункту 11 статьи 3 Закона о рекламе социальная реклама - это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на достижение благотворительных и иных общественно полезных целей, а также обеспечение интересов государства.

Таким образом, социальная реклама не преследует коммерческих целей, не формирует интереса к товару для его продвижения на рынке, под социальной рекламой понимается исключительно информация, направленная на достижение благотворительных и иных общественно полезных целей, а также обеспечение интересов государства.

По мнению ФАС России, если информация о ходе реализации национальных проектов "Производительность труда", "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы и центров "Мой бизнес", "Туризм и индустрия гостеприимства" направлена на достижение общественно полезных целей, а также обеспечение интересов государства, и не содержит информации, направленной на формирование интереса к товару или предпринимателю, указанная информация может быть социальной рекламой.

Рассматриваемая реклама не является социальной, поскольку преследует коммерческие цели, не направлена на достижение благотворительных или общественно полезных целей, а также обеспечение интересов государства. Реклама содержит конкретное коммерческое предложение, с указанием суммы, процентной ставки и срока займа. Также реклама не содержит информации о ходе реализации какого-либо национального проекта.

Согласно части 6 статьи 38 Закона о рекламе рекламодатель несет ответственность за нарушение требований установленных пунктом 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе.

В соответствии с пунктом 5 статьи 3 Закона о рекламе рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.

Из анализа представленных документов, пояснений следует, что рекламодателем, т.е. лицом определившим объект рекламирования и содержание рекламы, является МКК "Ф" (ИНН <...>, <...>) поскольку он привел информацию в готовую для распространения в виде рекламы форму и осуществил ее распространение.

При таких обстоятельствах действия МКК "Ф", по распространению на рекламной конструкции, расположенной по шоссе им. Тюнина (в районе ул. Яблоневая, 2д) в г. Кургане, информации следующего содержания: "Государственная поддержка бизнеса. Льготные займы. 88002504731. <...> Размер процентной ставки - 0.1% до ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора микрозайма. Сумма до 5 млн. рублей. Срок 36 месяцев. До 5 млн. р. от 0.1% годовых до 36 месяцев. - на оборудование, технику, здания. - на пополнение оборотных средств. - на ремонт фасадов и другие цели. <...>", являются нарушающими требования пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе.

Поскольку в материалах дела имеется информация о том, что ненадлежащая реклама в настоящее время не распространяется, необходимость в выдаче предписания об устранении нарушения Закона о рекламе отсутствует.

Руководствуясь пунктом 2 частью 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Закона о рекламе и в соответствии с пунктами 42 - 47 Правил N 1922, Комиссия

1. Признать рекламу, распространенную на рекламной конструкции, расположенной по шоссе им. Тюнина (в районе ул. Яблоневая, 2д) в г. Кургане, следующего содержания: "Государственная поддержка бизнеса. Льготные займы. 88002504731. <...> Размер процентной ставки - 0.1% до ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора микрозайма. Сумма до 5 млн. рублей. Срок 36 месяцев. До 5 млн. р. от 0.1% годовых до 36 месяцев. - на оборудование, технику, здания. - на пополнение оборотных средств. - на ремонт фасадов и другие цели. <...>", рекламодателем которой является МКК "Ф" (ИНН <...>) ненадлежащей, нарушающей требования пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе.

2. Предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе не выдавать.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Курганского УФАС России для принятия решения о возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренного статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.